恒久医疗险的夏天，平安康健险首推20年期医疗险

本文摘要：过重的医疗肩负、医疗用度的快速上升、万亿级的康健保障缺口、康健保障需求的日益崛起，多重政策加持下，政府越来越寄希望于商业康健保险负担更重要的任务和角色。于是乎，我们看到了连续不断的医疗保险政策调整：自9月1日起，《基本医疗保险用药治理暂行措施》开始施行，起滋补作用以及保健药品等八类药品不再纳入《基本医疗保险药品目录》。

过重的医疗肩负、医疗用度的快速上升、万亿级的康健保障缺口、康健保障需求的日益崛起，多重政策加持下，政府越来越寄希望于商业康健保险负担更重要的任务和角色。于是乎，我们看到了连续不断的医疗保险政策调整：自9月1日起，《基本医疗保险用药治理暂行措施》开始施行，起滋补作用以及保健药品等八类药品不再纳入《基本医疗保险药品目录》。

8月26日，国家医保局公布《关于建设健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》，单元缴纳的医保费将全部进入统筹基金，小我私家医保账户收入面临缩水。这也从另一面折射了医保之困局和革新趋势：缩减小我私家账户、提高门诊共济旨在降低住院率。

事实上，我国住院率（年住院人数/年门诊人数）从2008年不到9%，迅速提升到2019年的19%，给医保体系带来庞大压力。专家分析住院率快速上升的主要原因是门诊报销比率不高所致。面临老龄化趋势下释放的庞大医疗保障需求，国家在连续深化医疗革新的同时，也在努力推进商业康健险革新攻坚，自去年以来，关于康健险的羁系政策不停推出——2019年11月，银保监会修订《康健保险治理措施》，划定保险公司可以在保险产物中约定对恒久医疗保险产物举行费率调整；同年12月13日，《互联网保险业务羁系措施（征求意见稿）》向行业征求意见，将医疗保险列入互联网保险业务谋划规模；2020年1月1日，《规范短期康健保险业务的通知（征求意见稿）》停售部门续保条款不规范产物；4月2日，《关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》勉励生长恒久医疗保险产物，为消费者提供保障期限更长、保险责任越发全面的保险产物。

麋集出台的政策，预示着继短期医疗险、重疾险之后，更具医疗保障价值的恒久医疗险正步入黄金时代。1 康健险的夏天：一个孕育恒久医疗险的时代羁系政策释放的红利，老龄化程序的加速，以及疫情打击下，消费者康健保障需求的发作，为康健险开发了更为辽阔的生长空间。智研咨询预测，至2025年我国的康健险总保费到达2万亿元左右。一组数字折射出这个空间的庞大——2020年上半年，我国康健险保费收入4760亿元，同比增长19.72%，是保费增长的主要动力。

其中，产业险公司的康健险业务保持扩张态势，同比增长40.26%；人身险公司康健险保费收入同比增长16.43%。2020年上半年，康健险赔付支出1155亿元，较去年同期增长13.24%。康健险保费收入和赔付支出的增速双双领跑各种险种，显示出市场需求之旺。

但与康健险迅猛生长相对的是其结构的失衡。海内康健险保费结构以重疾险为主，医疗险为辅。

2019年医疗险保费为2442亿元，占比康健险总保费仅为24.6%，其中，主要以一年期以下的短期医疗险为主，且大部门产物不保证续保，恒久医疗险产物较少，难以满足消费者对恒久保障的需求。随着人口老龄化，医疗康健支出增加，患者医疗用度中自费部门不停上涨，医疗用度支出压力加大。

医保之上、重疾之下的保障断层带，成为消费者不行蒙受之重。能够弥合这一断层带的就是恒久医疗险。作为康健险中消费者的“刚需”险种，医疗险供需失衡的逆境一直难以破解：一方面市场上大量的短期医疗险存在产物停售而无法续保的问题；另一方面，由于医疗险原有费率不行调整，保险公司担忧赔付支出上涨而不敢涉足恒久医疗险。

纵观美国恒久医疗险的生长，也履历了从平衡保费到自然费率的演变历程，通过高频小幅度的调费来管控医疗险的赔付上涨风险。面临费率调整这一掣肘恒久医疗险生长的制度性难题，2019年12月1日，新修订的《康健保险治理措施》正式施行，其中第二十条首次增加了“保险公司在满足一定条件下，可以对恒久医疗保险产物费率举行调整”的划定。今年4月，银保监会公布《关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》，进一步明确“恒久医疗险费率调整”相关细则。松绑后的恒久医疗险能够成为一个超级链接点，弥合医保之上、重疾之下的保障断层带，打造出一个医疗康健生态圈，多维度多条理地满足人们对康健保障的需求。

引入费率调整机制，为保险机构开发恒久医疗险提供了动力，市场热望的、能够保证续保、实行自然费率的恒久医疗险破茧而出，保障期从6年、10年到15年的恒久医疗险陆续面世。9月1日，平安康健险推出一款保证续保20年的恒久医疗险——平安e生保·恒久医疗，再次刷新了医疗险的保障期限。

多重利好之下，恒久医疗险的蓬勃竞生，让苦“短”久矣的康健险，直接入夏，省略了春。2 颠覆者，平安e生保·恒久医疗的六大卖点“保证续保20年”，平安e生保·恒久医疗的横空出世，颠覆了人们对医疗险的认知。

作为平安康健险的又一力作，国民医保“平安e生保”百万医疗系列的升级产物，平安e生保·恒久医疗有着令人惊艳的六大卖点：第一大卖点：大品牌、稀有20年恒久医疗保障产物针对客户对恒久医疗保障的迫切需求，平安康健以客户需求为导向，推出续保期长达20年的恒久医疗险产物，填补了市场的空缺，也成为其产物矩阵的一个支点，打磨产物颗粒度的一个节点，进一步提升了康健险产物的保障维度。大公司品牌，恒久医疗保障产物，稀有的20年续保期限，平安e生保·恒久医疗所蕴含的品牌价值、信任价值令消费者充满期待。

第二大卖点：保证续保期限长一款产物只有能够解决客户的痛点，才气拥有焦点优势。一直以来，短期医疗险无法保证续保是客户的痛点。

好比消费者购置一款“百万医疗险”，一连投保5年后，如产物下架，保险公司不需要负担续保责任。这位消费者如5年间发生过疾病，在选择其他产物时可能被拒保；再购置恒久医疗险，则会因为年事增加而保费飙升。

这一逆境正在被破解。平安康健险用保证续保20年的诚意，让广为诟病的百万医疗险无法恒久保证续保问题成为历史的灰尘。第三大卖点：平安e生保系列保障责任、价钱均有优势，性价比高平安e生保·恒久医疗拥有平安e生保系列保障责任，每年最高400万医疗保障，保证续保期间内累计总保额最高800万。

更引人注目的是其性价比高，0岁、30岁、50岁投保首年保费划分为540、294和1041元，同比平安e生保系列其它产物价钱优势显着。第四大卖点：3人及以上享家庭费率优惠平安e生保·恒久医疗针对家庭投保给予优惠，以家庭为单元且3人及以上同时投保可享受家庭单费率优惠，总保费为各保险人保费总和的95%。

人口老龄化、二胎生育和都会化推进，使得人们对于医疗资源的需求越来越高，2019年我国住民人均医疗保健消费支出为1902元，同比增长12.9%，第四季度人均支出更是到达2283元。平安e生保·恒久医疗通过家庭保单费率优惠的调治机制，勉励以家庭为单元举行投保，能够有效防范家庭医疗风险，护航家庭每一个成员的康健。第五大卖点：“体检–大病–病后随访”全程康健治理服务除基础保障以外，平安e生保·恒久医疗为客户提供120种特定高发疾病的“体检–大病–病后随访”全程康健治理服务，被保险人一旦申请专案治理服务且通过审核后，将由专人为被保险人提供服务，笼罩“体检异常门诊摆设”“疑似/确诊重疾就医摆设”“重疾院后随访”全流程。

选购平安e生保·恒久医疗的客户拥有的不仅仅是一份恒久医疗险，还能够享有私人专属的医疗服务，就医效率与质量有了富足保障。第六大卖点：HRC续保费率优惠平安e生保·恒久医疗对客户续保给予费率优惠，加入HelloRun Club(康健特权俱乐部，简称HRC)，康健信用达标，续保可享费率优惠，详细由上一保险期间内被保险人的运动状况和康健状况决议，最高优惠幅度可至20%。这一举措不仅能够普惠于民，还能够资助人们养成良好的运动习惯，时时关注自己的康健状态。

3 再加四大爆点：价钱、费率、保额与增值服务平安e生保·恒久医疗是平安康健险深化产物革新的首款爆品，在平安e生保系列原有优势上进一步迭代升级，以满满的诚意回应市场需求，其四大爆点令人瞩目：第一大爆点：价钱亲民，0.5元/天起从平安e生保·恒久医疗的费率表，可以看到这款产物的诚意，价钱的亲民。20岁男性女性首年保费仅为176元，平均天天仅0.5元。第二大爆点：保证续保20年，续保费率优“保证续保20年”，平安e生保·恒久医疗是现在市场上保证续保期限最长的医疗险。这款产物的投保年事为0-55周岁，基本笼罩了一小我私家从出生到退休的生命周期。

人们需要医疗险并不是年轻的时候，重点是40岁以后，续保期限足够长，才气满足恒久医疗保障的需求。“慢病治疗、理赔不影响续保，产物停售不影响续保”，平安e生保·恒久医疗在保证续保期间内不会因为被保险人的康健状况变化或历史理赔而拒绝续保请求。此外，续保费率的调治机制，可为那些家庭投保、运动习惯、康健状况良好的消费者给予折扣费率，勉励人们坚持运动、关注康健。

第三大爆点：保障全、保额高、理赔快平安e生保·恒久医疗条款显示，责任内不限疾病，不限社保用药，入口药、自费药、ICU治疗100%报销（年免赔额1万元）。每年200万元的一般医疗和分外200万的特定疾病医疗保险金（120种），年度总限额400万，笼罩住院医疗用度、特殊门诊医疗用度、门诊手术用度以及住院前30天后30天医疗用度保障，20年保证续保期间内最高报销800万元。在理赔服务方面，平安康健实现理赔全流程无人工，最快可在60秒内了案。

高额度的保障，高效率的理赔，平安e生保·恒久医疗给予了客户放心与放心。第四大爆点：增值服务多，就医管家全程康健治理在人们数字可见的医疗用度支出之外，另有大量因搜索医疗资源、寻找求诊治疗方案所发生的“淹没成本”。

尤其当患者是老人或儿童这些需要陪同看护的特殊人群时，一个家庭所支付的款项成本远远凌驾医疗账单上的数字。平安e生保·恒久医疗的增值服务中，除了就医绿通以外，还提供就医管家全程康健治理服务。对于特定疾病体检异常的客户，就医管家会摆设专家为患者及眷属先容疾病诊疗知识，提供专业的就医建议，并摆设就诊。

出院后，就医管家还会电话随访，跟进患者康复情况，摆设三甲医院专家为患者提供疾病、用药、康复方面的咨询服务。就医管家跟踪诊疗康复全流程，用专业而高效的服务，将消费者从就医的焦虑与忙碌中解放出来，使其能够从容地面临和战胜疾病。后记：走向医疗需求升级的时代从2013到2019年，除2017年结构性调整外，康健险年保费增速均保持30%及以上的高增长。

纵然在疫情影响下，今年上半年康健险增速依然靠近20%。“C”位，非康健险莫属。但荣光背后亦有尴尬。2019年，我国康健险在整个保险市场中占比16.6%，而在2016年，德国、美国康健险占比已达32.26%和26.88%。

2018年尾，我国人均康健险保费（保险密度）为390元，康健险收入占GDP比重（保险深度）仅为0.6%。而与我国医疗体制相近的德国，其康健险密度和深度2016年已划分到达3538.50元和4.68%。

近十倍的差距，折射出我国康健险市场庞大的生长空间。今年3月，国务院下发的《关于深化医疗保障制度革新的意见》提出：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，增补医疗保险、商业康健保险、慈善捐赠、医疗相助配合生长的医疗保障制度体系，实现更好保障病有所医的目的。4月，银保监会下发《关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》，为众多寿险公司攻克恒久医疗险难关扫清了制度障碍。

在医疗需求升级的时代，政策偏向引导、市场主体生长、消费者医疗需求的配合诉求，使得恒久医疗险注定成为逾越短期医疗险的火爆产物。“保证续保20年”，平安e生保·恒久医疗的泛起，拉开了竞逐康健险新赛道的大幕。

一个医疗险与重疾险重分天下的新变局也正悄然涌动。

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